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杨太太 | 停用了信用卡以后……

杨太太的成长日记
By 杨太太的成长日记
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杨太太 | 停用了信用卡以后……
 
一 

今年上半年疫情的时候，一度很为家里的经济发愁。
 
一方面，家庭的总账连续几个月大幅赤字，因为疫情几个月收入急剧下降，而家里开支并没有显著减少。
 
另一方面，因为各种原因囤了不少东西，然而囤东西也是要花钱的，春节的时候收到了近两年最大的一笔信用卡账单，我吓了一跳，才知道自己短期内竟然花了那么多钱。
 
 
二

在这种情况下，我开始反省自己的开销。
 
我发现我这人从小就有一个毛病，就是我想买什么，我就买了。我也不管我有没有钱，我也不管收支预算，因为我喜欢，就买了——大不了买了以后我再缩衣节食嘛。
 
杨先生偶尔会反对我买东西，但是理由就是一条，家里东西太多了，很占地方。如果这样东西不占地方，他也是随我开心。
 
我的照相机是德国制造的某品牌，我记得我买它的时候，杨先生听到价钱也没反对，他就问了一句：我们有那么多钱吗？
 
其实是没有。但是我们有信用卡，后面可以慢慢还。
  

 三

除了上面这种大件以外，各种不算很大的开销，零零碎碎积攒起来，也是不得了的数字，最后收到信用卡账单的时候也会让人吓一跳。

现在的商家都很会打心理战术，买个什么东西，1299元，给人感觉是1200元，但实际上实打实是1300元。

还有一些时候，这里400，那里800，收到信用卡账单的时候就发现竟然比预想的要多两三千——但是看账单，又确确实实是自己花掉的，银行并没有多收我的钱。


四

如果是遇见旅游，那更加毫无顾忌了。
 
旅游本来就是为了让自己轻松，感受上就是犒劳自己，所以花钱特别没压力。又因为刷的都是当地币，刷了多少钱真的是毫无概念，大部分时候还是秉持那个“因为我喜欢，所以我就买”的信条，想买啥就买了。
 
除非我去查询，不然信用卡也不会告诉我我的额度还有多少——而且就算超过了额度也没关系啊，我还可以申请临时额度。我的信用卡的固定额度加上临时额度竟然有15万元。
 
但是我的月收入有没有15万元呢？真没有。别说15万了，之前旅游之后，曾经收到过一张5万多的信用卡账单，也就很够我们受的了。
 
所以之前很多年，每到还信用卡的日子我们就很忧愁。因为信用卡的逾期利息很高，即便是分期，也是很不划算——但不划算又能怎么办呢？钱都已经花出去了。
 
对了，信用卡的账单时间还特别长，这个月5号买的东西，要到下个月21号才会收到账单。收到账单还不出也没关系，24号之前还都不算逾期。就算是完全还不出，那就还一个1/10的最低还款额，然后申请账单分期就行。
 
曾经还出现过，因为还不出信用卡，我们这个月已经把账单分期，然而下个月又有了新的巨额账单出现，然后就不知道该怎么办了。
 

五
 
其实我还不是那种申请了几张信用卡的朋友，我只有一张信用卡。因为知道自己的自制能力不行，所以都不敢使用第二张信用卡，生怕自己两张卡搞不清楚，胡乱花销，最后就还不出信用卡账单了。
 
但即便如此，就这一张信用卡，也还是对我的消费模式产生了很大的影响：
 
  • 因为想买就买，再配合信用卡，就不知道自己花了多少钱；
  • 为不知道自己花了多少钱，所以看到东西还是想买就买。
  • 我的思维模式从来不是“这个东西会不会超预算”，而是“我下个月还得出账单吗？”
 
所以在过去很多年，我们家都没有存款。
 

 六 

痛定思痛之下，我就决定不用信用卡了。
 
这个说起来容易，心理上花了很久建设。因为想到我的某信支付，某付宝，某宝，都是捆绑了我这张信用卡的。如果不用信用卡的话，我这些支付岂不是也要产生很大的问题。
 
实际操作发现，解绑其实没有那么复杂，无非就是解绑，解绑，解绑。
 
重新捆绑一张储蓄卡。就行了。
 

 七
 
如此操作以后，我意识到了，储蓄卡最大的好处，就是可以设置预算。
 
我用了几张储蓄卡。一张是存款，另外一张是绑定了各种电子支付用来消费。
 

  • 用来消费的那张储蓄卡，我每个月往里面固定存一笔钱

    ——这就等于是预算了。


  • 随后，每次花钱，都有短信提示我的余额还有多少

    ——这样至少每次花钱的时候还有一点心痛的感觉。

 

  • 遇见大的开销，因为超过了这个设置预算，我就必须重新转一笔钱进去

    ——这时候对我来说也是一个提醒：这个钱真的是必须要花的嘛？

  

八

为什么要反复反省？因为生活中要花钱的地方实在是太多了。
 
在写《为什么我们家没有买保险》一文以后，我遭到了轰炸式的攻击，其实我的核心观念很清楚：我不反对买保险，也不反对卖保险。但我认为保险并不是生活的“必需品”，而是“期待品”甚至对很多家庭来说是“奢侈品”，所以大家根据自己的情况购买就好了。
 
如果一样东西是必需品，你不买，那就是试探神啊。“必需品”比如家里的水电煤，坐地铁的钱，基本的通话费等等。但是如果是“期待品”，那就根据自己家庭的实际情况来处理——这有什么问题？
 
生活中把“期待品”偷换概念成“必需品”的销售太多啦！
  • 孩子学英语学思维学某而思；
  • 孩子学乐器买乐器的各种费用；
  • 学区房；
  • 健身房的年费和教练费；
  • 各种葡萄籽蓝莓蛋白粉的补品；
  • 理发美容的充值卡；
  • 新手机新电脑新照相机；
  • 看起来很划算的投资或保险；
……
 
反正每样东西，都感觉“必须”要买。但实际上，很可能买了就超预算了。
 

九

圣经说：
只要有衣有食，就当知足。
——提前6:8


但我过去很受一种奇怪的观念的影响，我觉得我赚钱努力，我就配得花钱，我如果不花得开心，我就是亏待自己了——这显然不是来自于圣经的观念。

还有一点，也是我现在在教育我家3岁的老三的。她现在在逆反期，一有不顺心就大喊大叫大哭大闹。我和她说：
 
“不是所有的事情都会顺你的意，不是所有你想要的东西都会买给你。”
 
想想也是惭愧，这个道理我到现在还在挣扎。因为过去那种奇怪的观念，以前几乎没有觉得“喜欢就买”有什么问题，相反还会抱怨老公赚钱不够多，没有办法让我花得更爽一点（关于这个问题反省得比较早，可见《为啥非得要求男人有上进心呢？》一文）。
 

 十
 
这种心态当然是有问题的。
 
我之前曾经接到过一个弟兄的咨询，他年龄和我也差不多。他因为信用卡完全还不出，很快就要被银行以“信用卡诈骗”为由作为刑事案件移交。他问我应该怎么办，我说那当然是借钱也要还上啊！也就几万块的事情，不然不但要还钱，还要留下案底。
 
过了一会，他又给我打电话了，他又问了我相同的问题。我也是奇了怪了，他解释，他妈妈就在旁边，希望我把刚才的话讲给他妈妈听。然后就听到他妈妈在旁边插嘴：“我已经帮他还过几次加起来要几十万了！我也没钱了。他要坐牢就让他去坐吧！不然永远都不知道吸取教训！”
  

 十一

我知道这篇文章对于很多家庭来说，看起来是很幼稚的——一个人35岁了，在花钱的问题上，竟然还如此没有“自觉”。但实际情况就是这样。我爸妈从小很宠我，我小时候没有缺钱花，过去我妈妈还给我申请了一张信用卡的母子卡，我更加是肆无忌惮。
 
所以当我和我妈妈说：“我信用卡不用了，现在设置预算，有多少花多少”的时候，我妈妈说，那你这个进步真的是太大了！——感慨我老母亲快70的人了，总算是等到这一天了。
 

十二
 
生活的真相有时候就是这样朴素，不需要搞很多复杂的事。
 
35岁，终于不再为还信用卡账单忧虑。
 
——不是因为钱多到“财务自由”，而是因为没有再用信用卡了。


林姐妹的读后感

其实我结婚前也是这样的，但遇到了一个非常节俭的弟兄，被改造了。蜜桔在这方面的教导也非常明确，改变了我以前全凭自己意思购物的习惯。

我现在每天带孩子晨跑，傍晚到公园运动，我觉得其实有很多简朴的方式一样可以让生活很不错，就是需要每个家庭去摸索适合的方式。还有就是，我们善用钱财的目的是可以在周围有更迫切的需要时，帮助需要的人。

我爸妈也是那种，只要孩子要，只要他们有，就尽量满足孩子的逻辑。我觉得神也很祝福，他们确实也有能力这样来生活。

但自从认识到这些都来自神的时候，就不管是吃还是用，都会想想是不是可以用在更需要的地方或人身上了。比如我老公确实是会借钱给真的有困难的弟兄，且借的时候是不期待还的。他有这样的准则，也会让我在他节俭得不可理喻时，仍然选择顺服。

很奇特的是，我家两个孩子非常认可爸爸的教导，每次去逛商场让他们挑礼物，最后的结果都是：我们没什么需要买的。他们几乎从不跟我要求任何东西，出去买水也会用自己平时劳动赚的零花钱，还会看价格，非常节约。

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